为什么越需要保险的职业，投保越难？

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为什么越需要保险的职业，投保越难？

三百六十行，行行“出状元”，但很多行业也“出风险”。

在保险业有个很奇怪的现象，越需要保险的职业人群，越难买保险。

例如高危职业从事者，他们承担着更高的风险与责任，但在保险的选择上却并不容易。

今天，小贝给大家讲一讲职业对投保的影响，主要内容如下：

1、高危职业为什么投保难?

2、保险中的职业类别划分

3、高危职业如何配置保障？

一、高危职业为什么投保难

虽然职业不分贵贱，但不同职业的风险是完全不同的。

整天在外奔波的大货车司机和每天待在写字楼敲代码的程序员相比，明显大货车司机发生意外的几率要高很多。

需要面临歹徒的刑警、奔波战场的战地记者、高空作业的电工……

这些高危职业比普通职业更需要保障，却因出险几率较高，保险公司会对其采取一定的限制，甚至不愿为其承保，进而导致了投保难。

二、保险中的职业类别划分

目前对于职业的分类，行业并没有统一标准。

不同公司、不同产品，对同一职业的分类都会存在差异。

一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。

1类风险最低，6类风险最高。

职业分类越高风险系数越高，在投保时限制会越高。

1-3类属于低风险职业：

1类基本上是工作环境非常安全、在办公室工作的职业。

如:出纳、会计、公务员、程序员等。

2类是偶尔会因工作原因外出的职业或是轻微体力劳动者。

如业务员、推销员、清洁工人。

3类是经常到外面办事的工作人员或需要偶尔操作机械的职业。

如出租车司机、工程师、普通工人等。

4类属于中度危险职业：

4类一般是需要经常操作机械或有一定安全风险的职业。

如货车司机、交警、制造工人等。

5-6类属于高度危险职业：

5类一般是涉及高空作业或电力作业等人身风险内容的职业。

如刑警、电工、建筑人员等。

6类职业是风险极高，有一定概率发生重大事故的职业。

如消防员、水手、防暴警察等。

三、高危职业如何配置保障？

高危职业者因为职业的限制，在产品的选择上更困难。

1、医疗险

医疗险的大部分产品对职业类别为1-4类的职业都接受投保。

对于高危职业人群，合适的产品不多。

以好某保为例：

不属于矿工、采石工、采砂工、爆破工、高压电工程设施人员、海洋船员、潜水员、火药炸药制造及处理人、特技演员、驯兽师、防暴警察、特种兵、战地记者。

对于5-6类职业，要求相对比较宽松。只要不在其规定职业范围以内的，是可以投保的。

2、意外险

意外险对职业的要求相较于其他险种最为严格。

绝大多数意外险只能承保1-3 类职业，很多 4 类以上的职业购买意外险非常麻烦。

基本上4-6类职业的人不能投保。

少数产品可以承保到1-5类、1-6类，但保费会更高，并且保额变低（如某康保2.0）。

3、重疾险

部分工作内容和环境会对人体健康造成影响，职业类别也是会影响到重疾险的投保。

大部分产品承保范围会集中在1-4类职业。

部分产品允许1-6类职业投保（如某惠保旗舰版、某乐e生）。

不过比起意外险、医疗险来说，影响要小一些。

重疾险对于高危职业的人来说，还是有不少产品可以选择的。

但保险公司对高危职业人群投保比较谨慎，在保额上可能会有限制。

高危职业者可以依据自己的保障需求，选择不限职业或者投保宽松的重疾险。

如果单个产品投保有保额限制，可以尝试用多款产品组合的方式，满足自己的保额需求。

4、寿险

寿险的保障内容比较简单，一般保障身故与全残风险。

相对于其他三种险种，寿险对于职业分类限制较少。

目前市场上很多款寿险对职业分类要求宽松，只是对于5-6类职业里面的部分职业做限制。

大部分产品都能承保到1-4类或是1-6类，甚至部分产品没有职业限制（如某泰瑞和）。

总体上来说：

在投保中属于1-3类职业的人投保较易，4类职业人员需要留心一下，5-6类职业的人投保相对比较麻烦。

不同公司、不同产品对职业的划分都会存在差异，具体可以在投保时询问保险工作人员，或者查阅产品条款对自己职业分类进行确认。

此外需要注意的是，投保后一旦职业类别发生变化就必须做变更申请。

因为职业变动有可能会影响保单的风险等级也发生变动，尤其是职业类别从低到高，费率也会有所变动。

如果没有通知，出险后保险公司可能会因此不承担赔偿责任。

小贝有话说

高危职业从事者不光担负着更高的工作风险，在背后也肩负着很多的家庭责任，他们比普通人更需要保障。

高危职业人员虽然在意外险的选择上受限较多，但可以通过与寿险、重疾险和医疗险的搭配，完善总体的保障。

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